如何借助年终奖金和年终分红来完善我们的保险计划

          文/唐雪峰

本文的目标就是借助年终奖的时机,给自己良好的规划,用分红保险,,分析分红的含义和抵抗通货膨胀的作用,具体的举例是节节高和年年红的  现金红利和 增值红利

导语 让年终分红 红上添红

随着春节的临近, 我们已经整整忙碌了一整年了.同时所有公司单位的年终红包都将落实到实处,我们过去一年的劳作所带来的收获也将最大化.

俗话说”冬天到了,春天就不远了”,那么如何在年终之际好好犒劳一下自己,又如何为来年做好充分的准备呢?

这里,专业的理财顾问就教您如何来运用这笔年终红包,让她的效用最大化

正文

30岁的阿娟是股份公司的业务经理,她先生阿刚是外资公司的技术骨干,今年33岁,由于俩人工作都非常出色,单位年终给他们的红包至少达到了5万

照例,他们又把家庭理财顾问唐兄请来家中为他们进行了财务分析和规划.唐兄为他们全家列出了详细的家庭综合理财建议,其中包括健康体检,学习充电,休闲娱乐,年度购置计划以及保险保障和投资计划

说到专业的保险保障规划,唐兄指出,在目前的逐渐进行调息的低利率时代,最好利用年终分红的机会来购买分红保险,那样不仅可以享受传统的保障功能,而且还可以利用保单的红利来抵御通货膨胀和利率变化带来的影响

年终阶段的特点一级标题

俗话说”夏练三伏,冬练三九”,整个冬季,我们的身体机能处于生理周期的低谷阶段,身体反应速度都比较迟缓,此时的保障需求非常迫切.

同时年终的红包属于一次性的较大额度的年度性收入项目,可以借此机会,将保险保障落实好.

什么是分红保险一级标题

接下来,唐兄就介绍起分红保险的概念了.

分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按相应的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

也就是说，如果你购买了保险公司的分红保险，那么，在保险合同的有效期内，你不仅可以享受保险合同上写明的保险保障，同时还可以定期的得到保险公司的红利。

这也就意味着，你不仅是保险公司的客户，而且还参与保险公司经营成果的分配。

当然这些分红是建立在保险公司经营成果基础上的利润的分配，所以有无红利以及红利的多少都基于该保险公司当年度的经营状况。

分红保险的综合特点?一级标题

分红保险是根据我国目前的经济环境，以及大众对投资风险的心理承受能力和国内寿险业的整体经营水平和发展状况,借鉴国外同行的经验孕育而生的险种.

分红保险兼具保险保障和分红的功能。她继承了人寿保险传统产品的优点，在为客户提供全方位的寿险保障的同时,继续贡献着分红和利润.

分红保险允许客户以现金、或累计生息、或抵交保费、或增加保额的方式享受红利。多种形式的红利分配，满足了客户的投资回报期望，能有效帮助客户抵御通货膨胀和利率变动的影响。

分红保险的突出的优点二级标题

在过去的低息时代，分红险已经表现出了巨大的市场购买意愿.

而现在我们已经进入调息的大循环周期，分红险的收益部分也将有相应的调整和变化.

根据国外数百年的经营历史和经验，分红保险对于客户来说，在享受充分保险的同时，还能分享保险公司经营成果中较高的投资回报，可谓一箭双雕。

分红保险投资安全，回报稳定，保障全面的优势，已被越来越多的稳健投资者所喜欢，成为客户购买人寿保险的首选。

如何挑选分红产品一级标题

目前市面上的保险公司非常多,而他们所推出的分红保险种类繁多，各具特色。作为普通的保险消费者,我们应该如何挑选和选择呢?

专家告诉我们:应在信誉好,口碑佳的老牌保险公司选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。而那些只还本付息的短期分红产品(往往银行/邮政出售的一次性付清的产品)只有储蓄功能，并不适合我们的高额保障的需求。对此我们要明确购买保险的目的，切忌顾此失彼。

具体来说选择分红保险，应该从以下四个方面做综合比较。

1)挑选保险公司强过挑选保险产品二级标题

由于分红保险往往具有较长的领钱周期, 同时她的投入也是一个长期的开销过程，而且定期的分红是随着公司的资金运作而上下浮动,不确定的。同时我们购买保险的初衷是及时有效的风险损失转移，然后再及时的赔付和快速的资金的融通。

所以适合我们自己的优秀的保险公司必须具备下列几点:1)雄厚的资金实力,2)丰富的投资运作经验,3)悠久的公司运作历史4)信誉好，口碑好,无不良的记录; 5)快速而强大的服务系统：

2)全面考虑保障收益 二级标题

作为保险的一个新兴产品——分红型保险首先是一种保险。

作为保险，与其他理财工具的本质区别是，保险产品的本质是保障，因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。投保人只顾投资收益而忽视保障，是不可取的典型的因小失大;

我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红的前提下往往是有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益.

3)在考虑分红保险时,理清现金红利和增值红利的关系  二级标题

对于绝大部分的分红保险,分红往往表现为现金红利和增值红利两种形式.

简单来讲: 现金红利是每年都计算并且可以领取的,当然也可用累计生息、或抵交保费的形式予以享受

而增值红利只能够用来增加保额的数量,必须等到保险合同满期或者中止时一起领取

4)考虑生存现金的返还方式和时间  二级标题

显然作为新型的保险品种,分红保险会定期的进行红利的分配和利润的共享,尽管红利的范围是浮动的.同时她也具备传统寿险产品的特征,存在这一个生存现金的返还问题.毕竟相对于于红利,生存现金是一块更大的蛋糕.

下面让我们看看分红保险的生存现金都有哪些返还的类型和方式

首先最为普遍的是满期给付:也就是在保险合同期满时,一次性予以返还的金额.

同时也有定期生存现金:也就是隔三(年)叉五(年)的返还一定额度现金,直到合同期满

第三种是定时生存现金:例如到了21岁,到了40岁,到了60岁,或者合同期满十周年等确定的时间返还一定额度的现金

作为保险的消费者,我们应该结合自己的要求,对照上述三种现金的返还方式进行考虑.

注意的细节项目和避免的误区: 一级标题

    购买任何的保险产品都需要注意专业的细节,特别是需要避免一些容易出错的误区,购买分红保险应该注意下列:

误区一: 为投资赚钱买分红保险//引导:保险的增值速度永远不如投资,因为它风险小 二级标题

投保分红险是在确保保障的基础上,增加分红的收益, 而投保人只顾投资收益而忽视保障，也不可取。因为分红保险的红利多少同储蓄和投资是不可简单相比的。

和固定利息的储蓄不同,保险的红利是随着每年的盈余多少变化的。

和高风险高收益的投资不同,分红保险是在提供了保险保障的前提下，给投保人额外的红利收入。投保人支付的保险费永远低于保险公司给付的死亡赔偿费。保险单红利属于保险费部分，所分得的红利可以免缴所得税。

误区二：分红保险一定有分红//引导:没有好的心态,就没有好的保险  二级标题

在分红保险的整个交费领款周期(特别是初期)，由于保险费规模相对较小、前期费用高、准备金积累率低、可用于投资运用的资金数额较小，可能导致初期分红偏低。甚至没有分红.当然最差的情况就是没有分红,肯定不会出现像投资那样的负收益的情况

误区三：相信高回报的分红承诺 //引导:适当的期望,往往可以给我们更好的满足感 二级标题

由于分红产品的利润要向消费者分配一定比例,投保人要为此多支付一些保费。

同时消费者购买分红产品比购买非分红产品多支出的保费是确定的，而能否得到分红、得到多少分红，则是不确定的。

所以任何时候,任何人和机构的过高分红回报的口头承诺都是不太现实的, 除非对方愿意落实为合同中的具体文字和条款

误区四：过分看重短期分红 // 引导: 保险永远都是为长期目标和长期计划而贮备和服务的 二级标题

    由于多数的保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的,所以长期的持久不衰肯定优于短暂的昙花一现.当然这些信息都是需要时间和经验的检验;

    但是我们购买保险的原因正是由于未来的事情状况具有太多的不确定性,甚至是危险性.同时短期分红的好坏往往能够给我们很直接和直观的印象.并且未来谁也不能够完全的预测和把握,那么如何来化解两者之间的矛盾呢?

    我们可以看到几乎所有保险公司在官方的正式场合都会出现下列千篇一律的类似台词:"提高真正的偿付能力"，"提高未来更大的盈利机会","追求长期的财务稳健","随着投保年限的增加、相信分红保险的红利数额会逐年增加".

我们可以理解为公司行为的规范发言,也可以理解为黄婆的自吹自擂,更可以当作高帽子;但是历史是很难更改的,因为它是过去的沉淀,是真实信息的还原,所以唐兄建议大家可以从该公司过去的历史资料中找到丰富的答案.

具体的方案的举例和搜索一级标题

    最后,在分析完所有的理论背景资料后,阿娟和阿刚夫妇都满意了.唐兄也为阿娟和阿刚夫妇俩开出了适合他们的分红保险的具体方案如下

由于女性的平均寿命比男性长4~6年,所以对于30岁的阿娟小姐,唐兄建议购买可以领钱到88周岁的节节高分期给付两全保险(分红型).

阿娟每年只需交纳9162元,就可以立即拥有10万的保险身价保障,总共交费20年.总共的保费支出为18.324万

保险生效后,阿娟就可以每5年领取一次定期生存现金(为保额的15%,也就是1万5),每年计算一次的红利都以增值红利形式增加在保额当中.生活到88岁时一次性将10万初始保额和增值红利领出.

具体的形象化的分红示例请见下表

(下列红利表格展示的是  保险合同整个周期中具有代表性的早中晚三个阶段的红利的示例数据, 分为高中低三个不同的红利标准,高的示例是乐观估计,低的示例是保守估计,中等的示例是保险公司的普通情况的估算

不难看出,保险合同早期的红利是比较低的,甚至为零,而随着时间的推移,到了保险合同的结束时期,保险公司运营累积出来的红利是非常可观的,特别是在经济情况良好,的乐观估计情况下.

我们不难发现:现金红利是每年计算,每年都可以直接提取的,当然也是可以累计再一起的,而那个增值红利是每年计算,每年累计的,只有到满期或者合同中止时一起领取.对于增值红利部分的数据,存在一个中途强行退保时的 现金数目

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节节高分期给付两全保险(分红型) 保险利益及假定增值红利示例